債務整理後に楽天カードは作れる?作れた人の事例と作りやすい時期

「債務整理後、楽天カードはもう一生作れないのか」と不安に思っていませんか。

結論から申し上げると、信用情報機関に登録された事故情報が消えるまでの間（目安として概ね5年程度）は、審査を通過することが難しい状況が続くことが一般的です。ただし「一生作れない」というわけではなく、事故情報が削除されたあとに申し込んで通ったという例も見られます。

もう一点、見落としがちな注意点があります。楽天カード自体を債務整理の対象にした場合、信用情報機関の登録とは別に、楽天社内の記録（いわゆる「社内情報」）が残ることがあります。この点については後ほどくわしく整理します。

債務整理後に楽天カードの審査が難しくなる理由

任意整理・個人再生・自己破産のいずれの手続きを行っても、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に「事故情報」として記録されます。クレジットカードを申し込む際、カード会社はこの信用情報を照会します。事故情報が残っている間は、楽天カードに限らず多くのカード会社の審査を通過することが難しくなるのが一般的です。

登録期間は機関や手続きの内容によって異なり、上記はあくまで目安です。「完済から正確に5年後に消える」と確約できるものではないため、申し込み前に自分の信用情報を確認することをおすすめします（確認方法は後述します）。

また、信用情報への登録（いわゆるブラックリスト）がどの程度の期間続くかについては、個別の状況で変わることがあります。「一生続く」というのは誤りで、一定期間が経過すれば記録は解除されるのが一般的です。

楽天カードを整理対象にした場合の「社内情報」の問題

信用情報機関の登録期間が終わった後も、楽天カードへの申し込みが引き続き難しくなるケースがあります。理由は、楽天カードが債務整理の対象だった場合、楽天社内のシステムに取引履歴や延滞・整理の記録が残ることがあるからです。

この「社内情報」は信用情報機関の記録とは別のもので、外部からは確認する方法がありません。また、楽天カードが公式にその仕組みを公表しているわけでもありません。そのため、「信用情報はきれいになったのに楽天だけ通らない」という状況が起こりうることを念頭に置いておくとよいでしょう。

一方、任意整理で楽天カードを対象にせず、他社の借入だけを整理した場合は、楽天カードの利用をそのまま続けられるケースもあります。ただし信用情報機関の記録は残るため、更新や限度額の見直し時に影響が出る可能性はあります。

申し込みを検討する前に確認したいこと

信用情報の開示請求で現状を確認する

CICやJICCでは、本人による信用情報の開示請求ができます。オンラインまたは郵送で申請でき、費用は数百円程度です。事故情報がまだ残っているかどうかをあらかじめ確認してから申し込むことで、不必要な審査落ちの記録（「申し込みブラック」と呼ばれることがある）を避けられます。

短期間に複数社へ申し込まない

クレジットカードの審査では、短期間に複数社へ申し込んだ履歴が記録されます。「信用不安状態にある」と判断されやすくなる場合があるため、1社ずつ結果を確認してから次を検討するほうが望ましいとされています。

安定した収入・在職状況の確認

信用情報が回復していても、審査では現在の収入・雇用状況も重視されます。安定した収入が確認できる状況で申し込むほうが、審査の観点からは有利に働くことが多いとされています。

信用情報が回復するまでの代替手段

事故情報が残っている間でも、決済や楽天ポイントを活用する方法はいくつかあります。クレジットカードの代わりとして、以下のような選択肢が考えられます。

• デビットカード：銀行口座の残高から即時引き落とされるカード。信用審査なしで作れるものが多く、楽天銀行のデビットカードも選択肢のひとつです
• プリペイドカード：事前にチャージして使う方式。ネットショッピングでも利用できるものがあります
• 楽天ペイ（デビット・銀行口座連携）：楽天カードがなくても、楽天銀行口座や一部のデビットカードを連携することで楽天ポイントを貯めたり使ったりできる場面があります
• 家族カード（家族の同意が前提）：家族がクレジットカードを所持している場合に家族カードを発行してもらう方法もありますが、家族への説明と同意が必要です

債務整理後に使えるクレジットカードや金融サービスの選択肢については、別のページでくわしく整理していますので、あわせてご確認ください。

「今の自分のケースでどの方法が向いているか」「費用はどれくらいかかるか」は、借入状況や手続きの種類によって変わります。複数の事務所に無料相談して比較してみることが、判断の助けになることがあります。

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よくある質問

Q. 債務整理から何年たてば楽天カードに申し込めますか？

目安として、任意整理は完済から5年程度、個人再生・自己破産は手続き完了から5〜10年程度で信用情報機関の登録が解除されるとされています。ただし年数だけで判断するのではなく、申し込み前にCIC・JICCへの開示請求で事故情報が実際に削除されているかを確認することをおすすめします。また、楽天カードを整理対象にしていた場合は社内情報が残るケースがあり、信用情報が回復した後も結果が異なる場合があります。

Q. 債務整理をしたことは審査で自分から言わなくてもわかりますか？

事故情報が信用情報機関に登録されている間は、申告しなくても照会を通じて審査に影響します。登録期間が終われば信用情報機関の記録は原則削除されますが、楽天カードを整理対象にしていた場合は楽天社内の記録が別途残ることがあります。虚偽の申告はトラブルの原因になる場合があるため、事実に基づいて申し込まれることをおすすめします。

Q. 楽天カードがなくても楽天ポイントは貯められますか？

楽天ポイントは、楽天ペイ（デビット・銀行口座連携）・楽天市場での購入・楽天スーパーポイントスクリーンなど、クレジットカードを持たなくても貯めたり使ったりできる場面があります。信用情報が回復するまでの間、クレジットカード以外の手段でポイントを活用することも検討してみてください。

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