ファクタリングは少額でも使える？10万円〜対応の3社と手数料のコツ

「売掛金が10万円程度しかないけど、ファクタリングを使えるのか？」——少額の売掛債権を持つフリーランスや個人事業主から、こうした疑問をよく耳にします。

結論から言えば、10万円台の少額であればPAYTODAY（買取10万円〜・手数料1〜9.5%）が本命の選択肢です。30万円以上であれば、注文書買取にも対応するBestPayも候補に入ります。

ただし、少額ファクタリングには手数料の割高リスクや、そもそも買取下限で弾かれるケースといった落とし穴があります。本記事では、各社の公式情報をもとに、少額に対応できるサービスの特徴と選び方を整理します。

ファクタリング全般の選び方はファクタリングおすすめ比較もあわせてご覧ください。

少額ファクタリングで押さえておきたい注意点

ファクタリングは売掛金の額に関係なく利用できる仕組みですが、少額利用には特有のデメリットがあります。申し込み前に以下の点を把握しておくことをおすすめします。

買取下限に引っかかるケースがある

ファクタリング業者の多くは、買取可能な最低金額（下限）を設定しています。たとえば下限が30万円に設定されているサービスでは、20万円の売掛金は買取対象外となります。少額利用を検討する際は、申し込む前に各社の買取下限を必ず確認することが重要です。

少額は手数料率が割高になりやすい

ファクタリングの手数料は、売掛金の額が大きいほど率が下がる傾向があります。これは、業者側の審査コストや振込処理コストが金額に関わらず一定程度かかるためです。10〜30万円程度の少額では、同じ業者でも手数料率が上限寄りに設定されることがあります。

たとえば手数料率が「1〜9.5%」と幅がある場合、少額利用では上限の9.5%に近い率が適用されることも考えられます。資金繰りの改善効果を正確に計算するには、事前の見積もりが欠かせません。

3社間ファクタリングは少額だとコストに見合わない場合も

2社間ファクタリング（売主とファクタリング会社の2者）と比べ、3社間（取引先も含む3者）は手数料が低い傾向にありますが、取引先への通知が必要なため、少額取引に対して手間とのバランスが合わない場合もあります。少額であれば手続きがシンプルな2社間から検討するのが一般的です。

少額対応ファクタリング3社の比較

※各社の公式サイトに記載の情報をもとに編集部が整理しました。実際の手数料は審査によって変わります。

各社の特徴と少額利用時のポイント

PAYTODAY｜10万円〜で手数料の下限が低い

PAYTODAYは、公式サイトによると買取額が10万円〜上限なしと明示されており、少額から利用できる数少ないサービスのひとつです。手数料は公式サイトで1〜9.5%とされており、少額ファクタリングのなかでは手数料率の下限が抑えられています。

完全オンラインで完結するため、地方在住のフリーランスや移動が難しい個人事業主でも利用しやすい設計です。最短即日での資金化に対応しており、急ぎの資金需要にも応えやすいとされています。法人・個人事業主・フリーランスを対象としており、2社間ファクタリングで取引先への通知も不要です。

少額（10万円台）の売掛金で急ぎ現金化したい場合、まず検討すべき選択肢といえます。

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ベストファクター｜10万円〜・他社謝絶案件も相談窓口あり

ベストファクターは、公式サイトによると買取額10〜1,000万円に対応しています。少額の売掛金に加え、他のファクタリング会社で断られた案件についても相談を受け付けている点が特徴とされています。

手数料は売掛規模によって変動するとされており（公式サイト記載）、少額案件での具体的な料率は個別見積もりによって確認が必要です。最短7時間での資金化に対応し、非対面で手続きを完結できます。

「他社に断られた」「初めてで不安」という個人事業主にとって、相談しやすい窓口として機能している点は評価できます。

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BestPay｜30万円〜。注文書買取にも対応

BestPayは、公式サイトによると買取額が30万円〜3億円です。そのため、10〜30万円の少額売掛金にはやや不向きですが、30万円以上の案件であれば選択肢に入ります。

特徴は注文書買取への対応です。売掛金（請求書）だけでなく、受注段階の注文書を対象にした資金化ができるため、仕事を受けてから納品・請求までの期間が長い業種（建設・製造・ITなど）でメリットが出やすいサービスです。手数料は公式サイトで5%〜と記載されています。

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ファクタリングの手数料全般の目安についてはファクタリングの手数料相場も参考にしてください。

少額でも手数料を抑えるためのコツ

少額ファクタリングは手数料率が高くなりやすい傾向がありますが、工夫次第で負担を軽減できる場合があります。

複数の請求書をまとめて申し込む

10万円の請求書が3枚ある場合、1枚ずつ申し込むよりも、3枚まとめて30万円として申し込んだほうが、業者によっては手数料率が下がることがあります。まとめられる売掛金があれば、一括で申し込むほうが有利なケースが多いです。

複数社に見積もりを依頼する（相見積もり）

同じ売掛金でも、業者によって手数料率の設定は異なります。1社だけに申し込むと比較基準がないため、割高かどうかを判断できません。オンライン完結型のサービスは無料で見積もりを取れることが多いため、2〜3社に相談して料率を比べることをおすすめします。

3社間ファクタリングを検討する

取引先との関係が良好で、通知に支障がなければ、3社間ファクタリングも比較対象に入れる価値があります。3社間は取引先が債権譲渡を承認する分、業者のリスクが下がるため、2社間より手数料が低くなる傾向があります。ただし取引先との調整が必要な点は留意が必要です。

支払い期日が近い売掛金を選ぶ

売掛金の支払いサイト（支払い期日までの日数）が短いほど、業者側のリスクが低いため、手数料が下がる傾向があります。支払い期日まで日数が短い請求書を優先して買い取り依頼に出すことで、コストを抑えられる可能性があります。

よくある質問

10万円の売掛金でもファクタリングを使えますか？

使えるサービスは存在します。PAYTODAYやベストファクターは、公式サイトで買取下限を10万円と記載しています。ただし、業者によっては30万円以上を買取下限としているところもあるため、申し込み前に各社の公式サイトで下限を確認してください。

少額だと手数料は高くなりますか？

一般的に、少額の売掛金は手数料率が高くなりやすい傾向があります。業者の審査コストや振込コストが金額にかかわらず発生するためです。PAYTODAYの場合、手数料は公式サイトで1〜9.5%とされており、実際の料率は審査によって決まります。複数社に見積もりを依頼して比較することが、手数料を抑える実践的な方法です。

個人事業主やフリーランスでも少額ファクタリングを利用できますか？

対応しています。PAYTODAYは個人事業主・フリーランスも対象と公式サイトに明示しており、ベストファクターも個人事業主への対応を案内しています。売掛金（請求書）が存在することが基本的な条件となるため、取引先への請求書を発行している方であれば相談できます。個人事業主の方向けの詳細は個人事業主のファクタリングもご覧ください。

まとめ：少額ファクタリングはサービス選びが特に重要

少額の売掛金でファクタリングを検討する際は、買取下限の確認と手数料率の比較が最初のステップです。

10万円台の少額であれば、公式サイトで買取下限10万円を明示しているPAYTODAY・ベストファクターが現実的な選択肢です。30万円以上であればBestPayも加えて比較することで、より有利な条件を見つけやすくなります。

いずれのサービスも無料で見積もりを取れるため、1社に絞る前に複数社へ相談することをおすすめします。

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