ファクタリングおすすめ比較4選｜手数料・即日・個人事業主対応を一覧化

「売掛金があるのに入金が間に合わない」——そんな資金繰りの悩みを、借入ではなく請求書（売掛金）を売ることで解決するのがファクタリングです。最短即日で口座に振り込まれるため、月末の支払いや急な仕入れに間に合わせることができます。

このページでは、4サービスを編集部が比較した結果をお伝えします。用途別の結論は次のとおりです。

• 個人事業主・フリーランスならPAYTODAY：手数料1〜9.5%（公式）・完全オンライン完結で、開業直後でも申込可。
• 個人事業主・開業直後や、他社で断られた・赤字・税金滞納など事情がある事業者ならベストファクター：非対面契約・最短7時間で相談できる（公式）。
• 複数社に一括見積りして比べたいならファクタリングベスト：優良4社へまとめて申込み、条件のよい1社を選べる。
• 発注書（注文書）段階での資金化や最短当日入金を狙うならBestPay：手数料5%〜（公式）、30万円から対応。

以下、比較表と各サービスの詳細をご確認ください。

4サービス比較表

※手数料・入金スピードは各社公式サイトの表記をもとに編集部が整理。実際の条件は審査・売掛先の信用力・請求書の内容によって異なります。

PAYTODAY｜個人事業主・フリーランスに一番やさしい

PAYTODAYは、AI審査を採用することで手数料を1〜9.5%（公式サイトによると）に抑えているファクタリングサービスです。オンラインで見積りから入金まで完結するため、来店や郵送の手間がありません。申込みから最短即日で振込まで対応しており、急ぎの資金需要にも応えられます。

対象は法人・個人事業主・フリーランスで、開業直後の方でも申込み可能な点が大きな特徴です。買取額の下限は10万円で上限は設けられていないため、小口から大口まで柔軟に対応できます。売掛先への通知が不要な2社間方式を採用しているため、取引先との関係を維持しながら資金化できます。

「審査書類を用意して来店する時間がない」「個人事業主でも断られずに使いたい」という方にとって、最初の選択肢として検討しやすいサービスです。

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BestPay｜発注書段階でも資金化できる

BestPayは手数料5%〜（公式サイトでは「業界最安値水準」と紹介）で、最短当日入金に対応しているファクタリングサービスです。法人・個人事業主を対象としており、買取額は30万円から3億円まで幅広く設定されています。

他のファクタリングサービスとの大きな違いは、売掛金（請求書）だけでなく注文書（発注書）段階の債権も買取対象としている点です。通常、ファクタリングは発行済みの請求書が必要ですが、BestPayでは仕事の受注が確定した段階から資金化を検討できます。納品前に材料費や外注費を手当てしたい事業者にとって有効な選択肢です。

必要書類は身分証・決算書・通帳3ヶ月分が公式に明記されており、準備するものが事前に把握しやすい点も安心感があります。審査に通った場合、最短当日に入金されます。

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ベストファクター｜他社で断られた事業者も相談できる柔軟さ

ベストファクターは、審査の柔軟さと対応範囲の広さを強みとするサービスです。公式サイトでは「個人事業主・開業したばかりの方」「複数の借入や税金の滞納がある方」「業績が赤字・他社で断られた方」も相談対象として明示しています。非対面契約に対応し、最短7時間での資金化を掲げています（いずれも公式）。

買取額は10〜1,000万円までで、公式サイトの事例では売掛金300万円に対して振込額が210万〜255万円（手数料はおおよそ15〜30%程度に換算）と紹介されています。手数料は他サービスと比べてやや高めになりやすい一方、銀行融資や他のファクタリングで断られた事業者でも相談しやすいのが特徴です。

必要書類は決算書（税務申告済・押印必須）や売掛先との取引履歴書類などです。手数料は見積り依頼後に確定するため、まずは無料相談で自社の条件を確認されることをおすすめします。

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ファクタリングベスト｜複数社を一括比較して選ぶ

ファクタリングベストは、自社でファクタリングを直接提供するサービスではなく、優良ファクタリング会社4社へ一括で見積り依頼できるマッチングサービスです。1回の入力で複数社の条件を取り寄せ、手数料やスピードを比べたうえで最も条件のよい1社と契約できます。

どのファクタリング会社が自社の売掛金に対してどの手数料を提示するかは、実際に見積りを取らないとわかりません。一括見積りを使えば、その比較プロセスを効率よく行えます。急いではいないが、できるだけ費用を抑えて資金化したい法人向きの活用方法です。

ファクタリングとは｜仕組みを整理する

ファクタリングは、事業者が保有する売掛金（取引先への請求書）をファクタリング会社に売却し、入金期日より前に現金を受け取る資金調達の手段です。借入とは異なり、売掛金を売る取引のため、負債（借金）は増えません。返済義務が発生しない点が大きな違いです。

主な形式として「2社間」と「3社間」があります。2社間ファクタリングは、事業者とファクタリング会社の2者間で完結し、売掛先（取引先）への通知が不要です。取引先に資金調達の事実を知られたくない場合に向いています。3社間ファクタリングは、売掛先の同意を得たうえで進める方式で、2社間よりも手数料が低くなる傾向があります（ただし売掛先の協力が必要です）。

資金調達までのステップは、おおむね①申込み・見積り依頼→②審査（売掛先の信用力などを確認）→③契約・売掛金の譲渡→④入金、という流れです。審査に通れば、最短即日で口座に振り込まれるサービスもあります。

「ファクタリングはやばい」は本当か

インターネットで「ファクタリング やばい」と検索すると不安を感じる方もいるかもしれません。正確にお伝えすると、正規のファクタリングは売掛金（債権）の譲渡であり、合法の資金調達手段です。金融庁も、事業者の売掛債権を買い取る正規のファクタリング（債権の譲渡）自体は貸金業には該当しないとの見解を示しています。

ただし、注意が必要なケースもあります。一つは給与ファクタリングで、個人の給与を対象とした形式は貸金業法上の貸付に該当するとされており、最高裁判決でも違法と判断されています。事業者向けの売掛金ファクタリングとは別物です。もう一つは手数料が法外に高い業者や、契約内容が不透明な業者です。見積り時に手数料の総額・計算根拠を書面で確認することが重要です。

本ページで紹介しているサービスは公式サイト・公式情報をもとに比較していますが、利用前には必ず契約書の内容を確認されることをおすすめします。

失敗しない選び方

手数料の実数を確認する：手数料は「最低〇%〜」と書かれていても、自社の売掛先の信用力や請求書の内容によって実際の適用率は変わります。まず見積りを取り、総額で比較することが大切です。

2社間か3社間かを選ぶ：売掛先に知られたくない場合は2社間を選びましょう。3社間は手数料が下がりやすい傾向がありますが、売掛先の同意が必要です。

個人事業主・フリーランスは対象かを確認する：法人のみを対象としているサービスもあります。個人事業主やフリーランスの方は、対象範囲を事前に確認してください。PAYTODAYは開業直後の個人事業主・フリーランスにも対応しています（公式）。

入金スピードと必要書類を照らし合わせる：「最短即日」とあっても、必要書類を揃える時間がかかれば即日は難しくなります。申込み前に必要書類のリストを確認し、揃えられるか見ておきましょう。

買取額の下限・上限を確認する：売掛金の金額がサービスの対応範囲内に収まるかも重要です。小口（10〜30万円程度）はPAYTODAY、大口（数千万〜億単位）はBestPay（最大3億円）、他社で断られた事業者はベストファクターへの相談が向いています。

よくある質問

個人事業主やフリーランスでも利用できますか？

利用できるサービスとできないサービスがあります。このページで紹介しているPAYTODAYは、法人・個人事業主・フリーランスを対象としており、開業直後でも申込み可能と公式サイトで案内されています。BestPayも個人事業主を対象に含めています。ベストファクターも個人事業主・開業直後の方を相談対象に含めています（公式）。申込み前に各サービスの対象条件をご確認ください。

審査に必要な書類は何ですか？

サービスによって異なります。BestPayの公式サイトには身分証・決算書・通帳3ヶ月分と明記されています。ベストファクターは決算書（税務申告済・押印必須）と売掛先との取引履歴書類などが必要とされており、やや書類が多めです。PAYTODAYはオンライン完結でAI審査のため、必要書類の詳細は公式サイトまたは見積り依頼の際にご確認ください。

申込みから何日で入金されますか？

各社とも公式サイトで「最短即日」または「最短当日入金」と案内しています。ただし、これは審査が通過した場合の最短ケースです。売掛先の信用調査や書類の確認に時間がかかる場合は、数日かかることもあります。急ぎの場合は申込み時にスケジュールを確認されることをおすすめします。

銀行融資（借入）とどう違うのですか？

最も大きな違いは、ファクタリングが「借入」ではなく「売掛金の売却」である点です。借入の場合は返済義務が生じ、貸借対照表上の負債が増えます。一方、ファクタリングは売掛金を売る取引なので、負債は増えません。また、銀行融資は信用情報や財務状況による審査が厳しく時間もかかりますが、ファクタリングは売掛先の信用力を主な審査対象とするため、審査スピードが速い傾向があります。

まとめ：用途に合ったサービスを選んで見積りを

ファクタリングは、売掛金を売って最短即日で資金化できる合法の手段です。借入とは異なり負債が増えないため、財務の悪化を避けながら一時的な資金不足を乗り越える選択肢になります。

用途別のおすすめをあらためて整理すると次のとおりです。

• 個人事業主・フリーランス・開業直後の方 → PAYTODAY（手数料1〜9.5%・完全オンライン）
• 発注書段階で早期資金化したい方、最短当日を狙う方 → BestPay（手数料5%〜・30万円〜3億円）
• 個人事業主・開業直後／他社で断られた・赤字・税金滞納など事情がある事業者 → ベストファクター（非対面・最短7時間）
• 複数社の条件を比べて決めたい法人 → ファクタリングベスト（優良4社一括見積り）

目的別のくわしい記事

• 即日ファクタリング｜最短で資金化する方法と注意点
• 個人事業主・フリーランスが使えるファクタリング
• 建設業のファクタリング｜注文書買取・一人親方OK
• ファクタリングはやばい？合法性と安全な選び方
• ファクタリングの手数料相場と安く抑えるコツ
• 少額（10万円〜）対応のファクタリング
• ファクタリングの乗り換え方法

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