債務整理後に使えるクレジットカードはある?使える/使えなくなる判定

債務整理を行った後、「クレジットカードはどうなるのか」「使えるカードはあるのか」という疑問は、多くの方が気になる点です。結論からいうと、信用情報機関に事故情報が登録されている期間中は、新規にクレジットカードを作ることが難しくなり、既存のカードも利用停止になるケースが多いです。一方で「使えるクレジットカード」に関しては、状況によって判断が変わる部分もあります。この記事では、債務整理後のクレジットカードの「使える・使えなくなる」の判定を整理します。

債務整理後にクレジットカードが使えなくなる仕組み

債務整理を行うと、信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に「事故情報」が登録されます。この情報は、国内の金融機関・カード会社がクレジット審査の際に照会できます。多くのカード会社は定期的に会員の信用情報を確認しており（途上与信）、事故情報が登録された会員のカードを利用停止にするのが一般的な対応です。

ただし、利用停止のタイミングはカード会社によって異なります。債務整理の手続き開始と同時に止まるケースもあれば、途上与信のサイクルのタイミングで止まるケースもあります。

任意整理の場合｜対象にしたカード・していないカードの違い

任意整理は特定の債権者（お金を貸している相手）を選んで交渉する手続きです。そのため、「任意整理の対象にしたカード」と「対象にしなかったカード」で、その後の扱いが変わることがあります。

任意整理の対象にしなかったカードでも、他のカード会社の事故情報が信用情報に登録されることで、途上与信のタイミングで利用停止になるケースがあります。「対象から外したから大丈夫」と断言はできない点に注意が必要です。

自己破産・個人再生の場合｜全カードが使えなくなる

自己破産・個人再生では、原則としてすべての債権者が手続きの対象となります。そのため、保有しているクレジットカードはすべて利用停止・解約になることが一般的です。手続き中から解約処理が始まるケースが多く、手続き後に新規カードが作れるようになるまでの期間は、信用情報の登録期間が目安となります。

債務整理後に使えるクレジットカードの代替手段

信用情報に事故情報がある期間中でも、クレジットカードに代わる決済手段はいくつかあります。以下に主なものを整理します。

• デビットカード（Visa・Mastercard付き）：銀行口座の残高から即時引き落とし。審査不要で発行でき、ネットショッピングや海外でも使えるものが多い。楽天銀行・住信SBIネット銀行・PayPay銀行等が扱いやすい
• プリペイドカード（Visa・Mastercard等のブランド付き）：事前にチャージして使うタイプ。残高の範囲内でクレジットカードに近い使い方ができる。バンドルカード・Kyash等が選択肢に挙げられる

電子マネー・QRコード決済：PayPay・au PAY・楽天ペイ等は銀行口座やコンビニからチャージして使える。クレジット機能が不要なユーザーにとって利便性が高い

• ETCパーソナルカード：高速道路のETCを使いたい場合に、クレジットカードなしで利用できる「ETCパーソナルカード」がある。デポジット（保証金）が必要だが審査基準が異なる

信用情報の登録解除後に使えるカードを作るための準備

事故情報の登録期間が終わった後、クレジットカードを作りやすくするための準備として、以下が一般的に有効とされています。

• 信用情報の確認：CIC・JICCへの開示請求で事故情報が消えているかを確認する
• 安定した収入の確保：クレジットカードの審査では勤続年数・年収・雇用形態が重視される傾向がある
• 携帯電話の分割払いを利用する：スマートフォンの分割払い（割賦）を滞りなく支払うことは、信用情報に良い取引履歴として記録される（スーパーホワイト対策）
• 銀行口座の管理：給与振込・公共料金の自動引き落としを通じて、銀行との取引履歴を積み上げる
• 消費者金融・サラ金からの借り入れを避ける：審査基準を下げるリスクがある

債務整理後に審査に通りやすいとされるカードの種類

信用情報の登録解除後、最初のカードとして審査に通りやすいとされるタイプのカードがいくつかあります。ただし審査基準は非公開であり、下記は一般論として語られている傾向です。

• 年会費無料の流通系カード（スーパー・百貨店系）：利用実績がゼロの状態より、取引先との関係から審査基準がやや異なるケースがある
• 信用組合・地方銀行系のカード：大手カード会社よりも審査基準が異なるケースがある（保証はできない）
• セキュアカード（デポジット型クレジットカード）：一部のカード会社が提供する、預け入れ金額を担保にしたクレジットカード。通常のカードより審査基準が異なる場合がある

これらのカードへの申し込みも、複数社に同時に申し込むことは避け、1社ずつ慎重に申し込むことが基本とされています。

Q. 債務整理後のブラックリスト期間中、ETCは使えますか？

通常のクレジットカードに紐付いたETCは利用停止になります。ただし、前述の「ETCパーソナルカード」はデポジット（3〜20万円程度）を預けることで、クレジット審査なしで使える制度があります。高速道路会社が発行しているため、一般のクレジット審査とは異なる仕組みです。

Q. 家族のクレジットカードの家族カードは使えますか？

家族カードは主カード会員（家族の一員）の信用情報に基づいて発行されます。自分の事故情報は家族カードの発行・継続に直接影響しないため、家族が発行してくれれば使えるケースがあります。ただし、カード会社によって家族カードの発行基準が異なり、また家族に自身の債務整理について伝える必要が生じます。

Q. 債務整理後、いつからスマートフォンの分割払い契約ができますか？

スマートフォンの分割払い（割賦販売）は、CICで審査されるケースが一般的です。事故情報が登録されている期間中は分割払い契約が難しいことが多く、一括払いか、使い切りタイプのSIMを選ぶ方法が取られるケースがあります。信用情報の登録が解除された後に、まず分割払い契約に挑戦する方法は信用の再構築として有効とされています。